SCHUFA (শুফা) অথবা Moody's (মুডিস) কি?

যারা জার্মানিতে থাকে তারা বেশিরভাগ এই শব্দটির সর্ম্পকে অবগত আছে যে SCHUFA কি এবং কোন কাজে লাগে? কারণ অনেক সময় বাড়ি ভাড়া নিতে গেলে বাড়িওয়ালা আপনাকে SCHUFA সনদ জমা দিতে বলে, সেটার উপর ভিত্তি করে আপনাকে বাসা ভাড়া দিবে কিনা, তা নির্ধারণ করে থাকে। তাছাড়া SCHUFA র সনদ আরেকটি ক্ষেত্রেও লাগে তা হচ্ছে আপনি ব্যাংক থেকে লোন নিতে গেলে। SCHUFA টা মূলত ব্যক্তি পর্যায়েই ব্যবহার করা হয়। SCHUFA পূর্ণাঙ্গ অর্থ হল (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung /সুটজ গেমাইনশাফ্‌ট ফুর আলগেমাইনে ক্রেডিটজিশারুঙ্ক) ইংরেজী হল -General Credit Protection Agency.

সোজা বাংলায় যদি বলেন, যারা আপনার সাথে কোন আর্থিক লেনদেন করবে, তাদের সুরক্ষা প্রদান করে থাকে এই সার্ভিসটি। আপনি ঋণ অথবা টাকা মাসে মাসে দিতে পারার জন্য কতটুকু সামর্থ্য তা নির্ধারণ করে SCHUFA র সনদের মাধ্যমে। যদি আপনার সনদটি পজিটিব থাকে আপনি ঋণ অথবা বাসা ভাড়া খুব সহজেই পেতে পারেন। অন্যথায় আপনাকে ঋণ অথবা বাসা ভাড়া দেওয়া হবে না।

SCHUFA সার্ভিসটি আপনার ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে পুরোনা এবং বর্তমান সব হিসাব নিকাশ বের করে, আপনি অতীতে কোন ক্রেডিট দিতে ব্যর্থ হয়েছেন কিনা, আপনার বর্তমানে কোন ক্রেডিট আছে কিনা, আপনার বর্তমানে ক্রেডিট এবং বেতন এর সামগ্রিক খরচ বাদে আপনি নতুন ক্রেডিট পাওয়ার জন্য যোগ্য কিনা, ইত্যাদির উপর ভিত্তি করে আপনাকে একটা সনদ প্রদান করে থাকে। রাষ্ট্রীয় অথবা ব্যক্তিগত প্রতিষ্ঠানের ক্ষেত্রেও জার্মানদের এই রকম সার্ভিস আছে। সুতরাং জার্মানিতে বাসা ভাড়া, ব্যবসা অথবা ঋণ নিতে হলে আপনাকে এরকম অথবা SCHUFA-র সমতুল্য কিছু যোগাড় করতে হতে পারে বেশিরভাগ সময়।

পক্ষান্তরে Moody's কি? Moody's এবং SCHUFA একই জিনিস না, দুইটো ভিন্ন তবে আমি উপরে যে উদাহরণ দিয়েছি SCHUFA কিভাবে কাজ করে এবং কিসের জন্য দরকার, তা যদি বুঝে থাকেন তাহলে বুঝতে পারবেন Moody's কি এবং কিভাবে কাজ করে ।

Moody's হচ্ছে আমেরিকার ভিত্তিক একটি সার্ভিস প্রতিষ্ঠান, যারা বিশ্বের বিভিন্ন ব্যাংক অথবা প্রতিষ্ঠানকে রেটিং করে থাকে যে ওই ব্যাংক গুলো অথবা প্রতিষ্ঠান গুলো ক্রেডিট পাওয়ার যোগ্য কিনা। এরা এই রেটিং প্রদান করে বিভিন্ন যাচাই বাছাই করে। এবং এদের রেটিং এর বিভিন্ন রেঞ্জ আছে, যার উপর ভিত্তি করে বুঝা যায় একটি প্রতিষ্ঠান ঋণ পাওয়া জন্য কতটুকু যোগ্য। খুব সাম্প্রতি ০৯ ডিসেম্বর ২০২২ এই সার্ভিস প্রতিষ্ঠানটি বাংলাদেশের ৭ টি ব্যাংক এবং বাংলাদেশের ইকোনমিক রেজিল্যান্সির (অর্থনৈতিক খারাপ অবস্থা থেকে তাড়াতাড়ি উদ্ধার করার সক্ষমতা) উপর রেটিং প্রধান করেছে। যদিও তারা বলেছে বাংলাদেশের ক্ষেত্রে রেটিং ডাওনগ্রেড করার জন্য রিভিউ পর্যায়ে আছে। এই রিভিউ পাশ হলে, রেটিং ডাওনগ্রেড হয়ে যাবে। রেটিং এর উপর ভিত্তি করে বাহিরের দেশের অনেক ব্যাংক আমাদের দেশের ব্যাংকের সাথে লেনদেন করে থাকে। ক্রেডিট প্রদান করে। যখন রেটিং ডাউনগ্রেড হবে, তখন বাহিরের দেশের ব্যাংক গুলো আমাদের সাথে লেনদেন করতে ঝুকি মনে করবে, যদি লেনদেন করে তবে অনেক ক্ষেত্রে সুদের হার বাড়িয়ে দিবে। তাছাড়া তারা সম্পূর্ণ রূপে লেনদেন বন্ধও করে দিতে পারে। তখন আমাদের আমদানির উপর মারাত্মক প্রভাব পড়ার সম্ভাবনা তৈরী হতে পারে।

আমাদের দেশের ব্যাংক গুলো কে বি৩ এবং বাংলাদেশের ইকোনমিক রেজিল্যান্সির রেটিং দিচ্ছে বিএ৩ তে। আমি একটি ছবি দিয়েছে সেখানে দেখতে পারবেন বি৩ এবং বিএ৩ রেটিং এর অর্থ কি। এখন যারা অর্থনীতিবিদ আছেন তারা ভাল করে গবেষণা করতে পারেন এই ধরনের রেটিং কতটুকু ক্ষতি করতে পারে আমাদের সার্বিক অর্থনীতিকে? তবে আমার মতে এটা নিশ্চয়ই উদ্বেগজনক তেমন বিষয় হতে পারে না। কারণ আমরা আগেই ছিলাম বি ক্যাটাগরি এখনও বি ক্যাটাগরিতে, শুধু এক ধাপ নিচে নামছি, এতটুকুই। আমরা বেহেস্তে ছিলাম, এইরকম রেটিং আমাদেরকে বেহেস্ত থেকে নামিয়ে আনতে পারবে না কোনদিন।

https://ratings.moodys.com/ratings-news/396498
https://ratings.moodys.com/ratings-news/396557